存款保险制度择机而动 促银行进入改革攻坚战
“存款保险机构的推出，从银监会角度就大大释放了作为最后贷款人角色的压力。”孙立坚解释，“以前要一直对银行进行监管，不能让它出问题，业界感觉国家管得太死了，‘一抓就死，一放就乱’。存款保险制度出台后，将由市场来决定银行的风险。”
在孙立坚看来，银行进入了一个市场化运作的机制。“将来银行出问题的话，希望通过市场机制来解决，而不是躺在政府身上，由政府来买单。这点也说明中国在加入WTO之后真正进入到市场化当中，国内银行跟外资银行都一视同仁、公平待遇，需要一个存款保险制度。”
《报告》中指出，存款保险机制在确保存款类机构特别是中小银行平稳有序退出、保护存款人利益方面具有重要作用，已成为许多国家金融机构处置的有效平台。加快推进存款保险制度建设，促进中小金融机构培育和发展，推动形成更加竞争、多元、开放的金融体系。
“审慎性监管强化了，对银行来讲是成本的增加。”孙立坚进一步表示，“怎么提高收入来弥补这个成本？国家还需要疏导银行脱离对于存贷业务息差的依赖，让银行自食其力，打造新的盈利模式，实现业务方面质的转变。”
但孙立坚也提出担忧：“美国出问题在于太多银行一起出问题，这是系统性风险，存款保险机构能解决的只能是个别风险。怎样让银行脱离系统性风险？”
他提出的建议是，银行要走差异化经营路线。“这对国家提出更高的要求。‘大而不倒’，系统性风险的问题很多是来自个别风险做大。非常严重的道德风险的隐患就是同质化。未来的改革要让银行真正开始差异化、专业化，这样存款保险机构的安全性会大大提高。”
道德风险预防
存款保险机构不能当傻瓜
《报告》指出，保险存款制度一直未成形，容易导致商业银行风险约束机制弱化，为追求高额利润而过度投机。
“在国家隐性担保的时候，银行会觉得这是国家的银行，抓住不让做就不做，监管部门一放手就拼命赚钱。出了风险银行也不担心，国家会在后面做担保。这种道德风险使得影子银行规模越来越大，银行在高收益高风险投资方面没有完善的风险管理。”孙立坚对记者说。
“如果市场化的机制只是在半标尺的状态，也就是说保险机构仅仅只负责买单的话，道德风险就发生了。”孙立坚一直在强调市场化的机制，“存款保险机构不是傻瓜。银行一旦有了污点，成本在保费上就会增加。”
“市场化运作不担心道德风险的问题。”孙立坚进一步指出：“大多数国家的存款保险机构都放在国家监管部门，美国就是FBIC，这当中对于银行有污点的行为看得清清楚楚，这对于保费的压力很大。如果存款保险机构真的是在一个信息透明的情况下，信用都建立在银行的行为、大家都能联网，道德风险是不可能的。商业银行要为这样的道德运作增加更多的成本。银行想靠道德风险赚更多的钱是不可能的。”
游春认为：“如果仅仅是一个保险基金，而没有给银行风险管理指导的话，其实只是承担了事后赔付的责任。从保险的角度来说，更重要的是风险的管理和预防。未来独立的存款保险公司，肯定会承担起风险管理的责任，主动帮助银行减少风险事故的发生。”
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