监管层颁布《网络借贷资金存管业务指引》刚满一个月,已有不少银行进军网贷(P2P)存管队伍。其中,中小银行开始降低平台准入门槛,大型股份行则依旧维持高要求。
另据融360不完全统计,截至3月20日,上线网贷存管系统的银行共有194家,较2月23日(156家)增加了38家;而网贷平台中,已上线银行存管系统的平台总数,仅占2335家正常运营平台的8.31%,还不到总数的十分之一。
“指引下来后,有不少平台在寻求对接的银行,但都卡在费用上。”一家网贷平台负责人向证券时报记者透露,“对于大平台来说费用是小事,所以签约和上线都快,但小平台比较难以承受”。
中小银行正降低门槛
自上个月网贷资金存管指引颁布后,不少银行纷纷加入网贷存管大军,包括平安银行(000001,股吧)(行情000001,买入)、新网银行和哈尔滨银行(港股06138)等,同时,部分银行的存管门槛正在降低。
一家中小银行负责人坦言,指引发布后更多银行加入存管业务竞争中,第一线的平台已基本签约或者上线。“现在还没接入存管的平台,资质就普通一点。银行若不降低门槛,业务没得做”。
谈及不同类型银行的存管门槛,一位一线网贷平台负责人透露,现在很多中小银行都在降低要求,但大型股份行门槛仍然很高。而中小银行主要是对平台自身的门槛要求放低了,费用没有大幅降低。
记者调阅平安银行的网贷资金存管细则发现,针对网贷平台有16个准入要求,较一般中小银行标准高很多。
江西银行网络金融部总经理周再华向记者表示,截至3月19日,江西银行已与95家平台签订协议,正式上线银行存管的共有45家平台。
周再华称,过去江西银行对接的平台股东必须是国有企业、上市公司的,现在已开始降低。只要平台业务规范、待收规模在2亿以上的都可以考虑。
周再华向记者坦言,新近的互联网银行在抢客,让其他做资金存管的中小型银行感到了压力,不得不降低门槛来拉客户。
P2P对费用“过敏”
“指引下来后,有不少平台在寻求对接的银行,但都卡在费用这一点。”一家网贷平台负责人表示,“对于大平台来说费用是小事,所以大平台签约和上线都快,但对小平台却比较难承受。”
面对不同类型的银行,投哪网董事长吴显勇表示,股份行系统相对严格,中小银行的系统更加灵活,平台选择银行时主要考虑的是费率、银行系统情况、技术开发周期等因素。细分来看,大的平台,银行一般会主动找上门;小平台,则需主动寻找银行。具体还是需要看平台自身的情况来定。
网贷之家研究员王海梅则认为,不同银行对平台的资质要求不同,大型股份行与中小银行相比,准入门槛一般较高,主要体现在注册资本或实缴资本、平台背景、运营时间、业务量、管理团队等方面。
记者调查发现,有些中小银行已降低了网贷平台的注册资本金要求,以前要求5000万,现在只要2000万就可以了;有的银行对国资或上市公司背景要求也降低了。
联合存管模式正在整改
虽说银行存管有了一大批新成员加入,但也有老队员退出。监管层明确要求,借款人和投资者的账户需要银行开立且要由银行自主运营。联合存管的模式正面临整改,支付公司需还原以支付通道为主的合作模式。
为符合指引要求,第三方支付公司汇付天下最近已完成存管转型。记者在汇付天下公众号上发现,汇付天下正与贵州银行合作资金存管,并表示将在银行存管体系基础上,提供支持和技术辅助。
一家支付公司负责人向记者透露,在与银行合作存管业务过程中,已有大型支付公司向每家商户收取3万元的尽调费,并与银行分成,所以银行有动力合作。
在业务费用方面,上述负责人表示,支付公司跟银行的合作收费方式主要是看银行需要的服务。支付通道一般按市场价收取;技术支持一般是几万块,具体看银行对技术的要求;商户推介费则是从银行的存管年费中收取。
多位业内人士表示,借助互联网金融的模式“加杠杆”进行购房,可能驱使一些收入较低或不稳定人群、高风险倾向人群涉足住房融资,容易产生“次级贷款”,加大房地产金融风险。
P2P平台鑫利源在去年10月1日发布清盘公告后,于11月23日匪夷所思的发布了一条“跑路公告”,公告为两张空荡荡的办公室照片。
去年高调请来皇阿玛张铁林做代言的P2P公司鑫琦资产爆发兑付危机,涉及金额超过19亿元,目前公司大门紧锁。
而在去年11月23日,鑫利源发布了一封名为“跑路公告”的跑路公告,说自己要跑路了,并且附上了人去楼空的办公室照片。
行业乱象横生,同质化泡沫严重,过度竞争、诈骗、经营不善等问题频繁发生。
有数据显示,今年截至9月份,有677家P2P问题平台跑路。而去年全年,只有122家跑路!
P2P网络借贷。2014年P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额、参与集资人数分别是2013年全年的11倍、16倍和39倍。这类案件有一些是以P2P为名行集资诈骗之实;有些则是从传统民间借贷、资金掮客演化而来,以开展P2P业务为噱头,主要从事线下资金中介业务,开展大量不规范的借贷、集资业务,极易碰触非法集资底线。
查平台非法集资,可以说就是在查资金池,因为资金池只是违规而不违法,查起来存在法律障碍,所以‘非法吸收公众存款’,就是适用法律的突破口。
8月新增问题平台波及全国 21个省份,其中广东、山东问题平台数量最多,各有11家。
9月7日,深圳知名P2P平台融金所18 位高管被带走调查的消息引起行业广泛关注。随后,融金所发布公告证实该平台正在配合调查。
监管层对于P2P的监管细则已经基本制定完毕,或将于10月公布,细则内容包括平台不得设立资金池,须做纯信息中介;平台须与银行进行资金存管业务,实缴资本必须达到5000万以上等。
日前,最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,明确借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息应当认定为无效;而双方约定利率未超过年利率24%,出借人有权要求借款人按照约定利率支付利息;年利率在24%-36%之间的属自然债务区,不受法律保护。
中国支付清算协会5月21日发布的《中国支付清算行业运行报告(2015)》显示,P2P网络借贷迅猛发展,2014年全年成交金额3291.94亿元,较2013年增长268.83%;截至2014年末,全国共有P2P平台2358家,新增1825家。对网贷平台而言,透明与否将是行业洗牌后的发展方向,也是未来监管层最核心的考量指标。
这些为了博眼球无下限宣传的事件在P2P行业并不少见,为了一炮走红,P2P平台通过夸大宣传、过度炒作来包装自己。但在炒作的背后,却推高了运营成本,遭遇投资人用脚投票,受伤的人最终还是P2P平台自己。
今年以来,P2P平台的投资回报率基本呈现一路下降态势,业内普遍认为,这标志着P2P进入一个比较理性的发展状态。互联网金融目前存在刚性兑付问题,行业内无法形成风险定价体系,收益无法反映风险水平,不利于行业健康发展,有悖金融基本原理。