导读：互联网时代改变的不仅仅是民众生活习惯、风险存在方式，更是颠覆了各行各业的经营模式。在信息爆炸的当前，信息不对称的营销模式已经基本终结，众多保险公司“以客户为核心”的管理理念或将得到更好的实践。是否能够充分利用大数据的技术对保险消费者进行准确定位和精准营销，将是各保险公司突出竞争重围、克服增长瓶颈的关键一步。

　 在互联网时代，没有恒久的赢家，只有永远的对手。支付宝还没有笑到最后，“腾讯系”微信5.0版本又迅速推出了支付功能，“扫一扫”二维码完成支付的方式和庞大且高活跃度的微信用户群，吸引了众多品牌电商接入微信支付平台。

　　国内首个互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安财险”）日前获准开业，这也是全球第一个网络保险牌照获得者，叩开了互联网新金融的大门。继众安财险之后，深圳正低调筹备国内第二家专注于互联网行业的创新型保险公司。今年9月，保监会专门就网络保险公司的开业验收制定了相关规定，要求设立独立的信息安全部门、配备专职信息安全工作人员、保留交易相关日志、确保交易行为可稽核等。

　　互联网经济最大的颠覆性，莫过于竞争态势的不可预见性——线上交易便捷但线下服务未必匹配、交易量活跃但安全性有待完善、客户年轻化但忠诚度相对较低。对金融业而言，互联网时代尤其是O2O模式（Online To Offline，线上购买对线下体验）撬动的不仅是柜面、销售、业务受理界面的变迁，更是产品形态、营销模式、服务理念、风险管理及监管思路的深层次变革。

　　转战“自营业务”

　　从门店零售到C2C（个人对个人，如淘宝）、B2C（商家对顾客，如京东商城）、O2O模式的渐次盛行，互联网浪潮已经引致诸多行业的变革，这一轮撬动的正是金融业。

　　近一年来，银行、保险、基金公司纷纷布局互联网渠道，普遍将互联网金融提升至战略性高度，如商业银行积极开设移动银行、微银行、微信银行等新兴电子渠道，成为现有网上银行、手机银行、自助银行、电话银行之外的战略性安排。

　　保险机构此次先行一步，从利用互联网平台代售保险蜕变为自建平台、自营业务。去年初获批筹备以来，中国平安联手阿里巴巴、腾讯共同打造的众安财险，日前顺利通过保监会的开业审批并完成了工商注册登记，目标致力于为互联网参与者提供一系列保险解决方案，完全通过互联网开展财产险的销售和理赔。

　　据称，这张网络新面孔在产品研发上将会“前无古人”，锁定所有互联网经济的参与者为目标客户，开发出互联网环境下保障网络用户利益的险种，根据网络用户需求推出一揽子保险方案，以期分散和管理互联网交易等风险，并有助于化解互联网纠纷。

　　这样的选择和定位是在情理之中的。来自商务部的数据显示，2012年中国电子商务继续快速增长，交易总额达8.1万亿元，同比增长31.7%；全行业营收超过2000亿元，超GDP增速4倍。但恰恰由于准入门槛低、监管条例滞后等因素，一并带来了信息、账户、资金等安全隐患。显然，互联网服务供应商、电子商务商家、网络购物消费者、社交网络参与者在内的互联网参与者本身拥有不可估量的投保需求，并且作为股东方，阿里巴巴和腾讯已经拥有数以亿计的客户资源。

　　但反过来，自营业务同时意味着自担风险。“我们看好很多险种的前景，但前期或许要承担很大的成本压力和风险，很可能没有保险公司愿意去做，这种时候我们就要让众安上。”这是股东阿里巴巴对众安财险功能的阐述。

　　考验“线下服务”

　　在市场各方看来，作为一家真正意义上的网络保险公司，众安财险锁定互联网参与者的保险需求进行“量体裁衣”，不仅会开辟全新的保险需求和客户资源，还能在最大限度上将保险业务的经营利润留给自己，尽管创新风险在所难免。

　　在2013年的行业词典中，线上（厂家系统网站）购买和线下（实体店）体验相结合的O2O模式无疑占有重要一席，这也被视作“未来5至10年占据主流地位”的商业模式，通常由厂家亲自给顾客发货，顾客通过介绍顾客还可获得厂家的让利抑或积分回报，厂家只需要做好产品本身。

　　而对于网络金融企业而言，线下体验需求或许不像有形的商品消费那么明显。如果金融产品适销对路，通过互联网即可以实现金融业务的在线全流程受理，比如按照众安财险的表述，公司将完全通过互联网开展财产险的销售和理赔。但也有一种疑问，如果产品销售、用户投保、保险理赔、赔款支付等流程可以在互联网上完成，那么核保、核赔这两项关键的流程，能否同样实现在线受理和远程现场作业？

　　“从传统意义上看，财产险的核保、核赔离不开现场查勘，作为一家专营财产险业务的全新网络保险公司，可能会考虑通过拍照、传真等远程作业手段在线完成核保、核赔流程，毫无疑问，这其实离不开线下保险业务的标准化作业能力、专业化服务品质和风险防控技术。”对外经贸大学保险学院博士后王东对记者称。

　　再以持续升温的O2O模式为例，很多传统的线下公司频频试水线上业务，但由于线下服务不匹配，结果导致线上客户忠诚度极低，进而导致一大批企业难以为继。相比之下，众安财险拥有中国平安这样的保险巨头股东背景，又定位于一家模式全新、经营独立的网络保险公司，在市场各方看来，其核心竞争力除了耳目一新的线上客户体验外，“线下”保险服务的规范化、标准化水准依然是关键。

　　意在“精准营销”

　　按照市场的预期，众安财险运营初期或以股东业务为主，如果进展顺利显然会开发出更多的互联网保险产品。

　　但最终，金融领域的竞争仍然会回归到金融本质上来，资本只会流向最有效益的领域。以锁定小贷业务的余额宝为例，虽然方便快捷，用户体验胜出，但其收益率在同类产品中并不占优势，在资金获取成本、资金规模、政策保护等因素并不占优势的情形下，要推出较传统金融机构更具竞争力的产品并非易事。

　　众安财险也面临同样的问题，除了互联网交易本身潜在的新型保险需求这片蓝海以外，互联网用户在个人、企业财产安全方面的保障需求，势必与存量业务存在一定程度的交叉，要想从同业手中攫取这部分业务及其客户资源，互联网保险的优势除了“便捷、灵活、经济、高效”的用户体验以外，产品形态和保障功能是否真正契合互联网用户的需求，才是自身抢占互联网先机的关键。

　　事实上，这也是“三马”打造众安财险这一互联网自营业务平台的真实目的——积累大数据，分析大数据，进而实施“精准营销”战略，即针对不同类型的互联网用户群开发出更具针对性的标准化产品，从而在用户体验、产品设计、成本覆盖、风险管理上有能力实现在线全流程办理业务和远程现场作业。

　　“在信息轰炸时代，信息不对称的营销模式已经基本终结，消费者对于所享受的服务和产品信息了解得越全面越透明，忠诚度越高，这就意味着，客户需要了解金融产品特性，金融企业需要了解客户需求，这种理想的状态一定是基于采集和分析金融保险用户消费行为等大数据的基础之上做出的准确定位和精准营销，在互联网消费时代，这一切只能依托于互联网平台才能较好地实现。”王东称。

     （方华）