马蔚华:解决小微企业融资难不能光靠银行

2013-05-12 10:06 来源:新浪财经

  

    2012年5月18日,中部发展金融论坛在长沙召开。图为招商银行行长马蔚华演讲。(来源:新浪财经 任立殿摄)

  马蔚华:谢谢,大家下午好。从1978年到2008年这30年间,中国中部的GDP在全国的比重提高了15个百分点,但是2008年发生逆转,到今年1季度末比2008年年底降低了2.6个百分点。而与此同时,2008年到今年一季度,西部的经济增幅累计比中部高出0.5个百分点。背后除了金融危机因素以外还有经济结构的调整、城镇化、工业化后期的成本增加等等因素。但是毫无疑问,中部崛起正当其时。

  经济增长的理论,其他一些地区经济发展的实践都告诉我们一个道理,一个区域要想实现经济的快速增长,一定要拥有一大批充满活力的企业,这是前提。而在这一大批企业里关注点应该是中小企业。如果我们要找到一把钥匙,能够解决贫困,解决就业,解决发展,解决走出危机,那么就是中小企业的成功。对于中部地区发展中小企业这个问题,特别是小微企业,我觉得非常的关键。我有一个统计数,小微企业的占比是95%,GDP占比超过55%,工业增加值的占比超过60%,企业纳税总额的占比超过50%,提供了70%的就业岗位。所以这是非常不可忽视的力量,尤其是60%以上的技术专利,70%以上的技术创新和80%的新产品都是由小微企业来完成的。所以我觉得小微企业有更高的创新效益,它的人均创新大于大企业的2.5倍。除此以外,它还是推进工业城镇化的主力军,是产业承接的后备队。东部要想到中部来转移一些企业,一定要找到技术水平和配套能力的服务的小企业。毫无疑问,中部崛起必须把目光盯在小微企业,尤其是技术水平和成长性高的小微企业。但是中部地区的小微企业面临的压力很大,主要是成本很大,企业订单不足,税费还是很严重的。值得我们关注的是融资难的问题,中部6省70%有供需的要求,但是和银行借贷的比例不到10%。尽管从2008年到现在不到5年的时间,各级政府和金融机构需要关注这个问题。

  我要讲的还有一点,资本是宝贵的,同样的资本消耗我们需要更高的回报,一家大企业力量强,但是也不是所有的银行做小企业,想做就能做好,尽管大家有共识。为什么微小企业融资难是世界问题?就是因为小微企业信息不对称,管理不规范。

  如果银行要把每一个风险都搞定,成本显然是加大,最后尽管利率上浮但是还是亏损。所以对小微企业的发展,调查风险都不可能,最成功的是美国的富国银行。三年前银监会批了招商银行第一家小企业贷款中心,这是一个小实验,通过了工厂化的运作,积累了一定的经验,确定了几个风险计量的指标,然后批量化的审贷,风险管理能力下降,这样银行才能够降低成本,通过风险溢价才能实现收益。所以我们要继续扩大,我们把500万以下的小微企业当零售去做,这个很简单,信用卡是大树原理。按照大树原理,另外还有IT的技术,美国硅谷有一个网络公司,5年向全世界40个国家发放贷款。但是不是银行,是一个网络,有点带公益性质,但是回收率达到97%。通过社交网络,现在还有搜索引擎再加上评估机构,完全可以实现资本风险的控制。到今年一季度全部小微企业的贷款同比增长24%,比同行高出11个百分点,所以这是服务实体经济的一个体现。当然要想解决小微企业融资难的问题,光靠银行自身的努力不够,银行当然要继续努力,还需要政府和社会各界创造良好的外部环境。所以我有几条建议。

  一个是要进一步扩大小微企业的金融债券,去年银行的贷款是11.9%,在银行体系外有一个活跃的资本市场,不仅包括股票债券,还有私募基金,这个有点美国70年代和80年代叫金融脱媒的味道。到今天为止,如果钱到存到银行,而且永远不会市场化,所以在某种意义上脱媒是一个进步,但是减少了银行的信贷资金,银行可以采取主动负债,也可以采用金融债券的发行。有关部门应该加大银行小微企业专业债券的发行,而且在施行调控的时候,把小微企业的贷款不计算出来,另外或者按照一定的比例打折,要贯彻对小微企业差异化的金融监管政策,在产品流程,呆帐核销等方面都有支持,财政部门应该专门对小微企业比重大的银行给予一些税收优惠,鼓励他们做。

  第二个建议,加大非银行信贷服务的金融支持力度。两点,刚才一个是脱媒。银行的作用在降低,必须在现在开始支持非银行机构对小微企业的支持。第二个要关注到“十二五”期间新兴产业的发展。现在新兴产业占GDP的4%,到2015年要达到8%,年均增长20%。到2020年达到15%,年均增长21%。未来这些高科技的新兴产业要发展加快,这些产业要从小企业开始。所以现在我们正在搞一个“披荆斩棘”的工程。利用银行的优势,从我们成千上万的客户中筛选出成长性好的,科技含量高的小微企业推荐给私募基金,而私募基金他们选择以后,等于替我过滤风险。科技部和地方政府愿意为这些地方政府贴息,这是非常受欢迎的一个工作。我们叫它“披荆斩棘”。我们必须发现这样一些小企业,它们才是将来中国经济增长的骨干企业。从这开始,我们不能允许银行给这些PE融资贷款,只能选择这种方式。这种方式在我们的观念下,也是一个有利于推动高新技术成长的关键。去年搞了4000家,今年准备搞2万家。

  第三个,加强金融体系外的扶持力度,比如说对小企业财税的支持,对小微企业减税或者半征收的优惠政策,另外要搞凭证化,还要完善企业的信用基础数据,这个需要各部门共同建立一个信息管理互动机制,美国对小企业贷款的审批很大也是这个体制,有这个很方便。另外要从行政审批改革、加强基础设施配套建设方面,改善对小微企业的金融服务。

  我觉得小微企业非常重要,只有小微企业发展了,中部崛起才有基础,只有小微企业真正得到发展,中部的可持续发展目标才能实现,谢谢。

责编:李娅
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