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提高理财收益暗渡陈仓 银行存贷比大冲关

2013-01-01 09:54:00 来源:津报网-天津日报

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  银行业竞争的表现形式正在悄然改变,从传统的集中于存贷款,逐步转向理财销售等中间业务,传统领域的竞争将会被新领域的竞争所替代。

  今天是银行“存贷比”年终大考最后一天,75%的存贷比“红线”成为各家银行的生死线,往年银行在大规模放贷后,季末或年末需要突击揽储才能达标。但记者近期走访发现,今年各银行几乎不再使用“存款送礼”、“存款返现”等高成本方式揽储,取而代之的是通过提高理财产品收益率来吸引存款。“高息揽储得以缓解的原因在于,丰富的金融产品给了储户多元化选择。” 中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为,银行业竞争的表现形式正在悄然改变,从传统的集中于存贷款,逐步转向理财销售等中间业务,传统领域的竞争将会被新领域的竞争所替代。

  揽储大战悄然降温

  储户宋女士对揽储大战记忆犹新,“我存1万定期,银行除了利息,还给我一桶食用油,今年却什么都没给。”去年年底,各银行突击揽储方法可谓“简单粗暴”,返现金,送购物卡,柴米油盐、锅碗瓢盆争相送,当储户走进网点大厅,正对着的就是礼品摆放区。甚至那些没完成任务的网点,还会从“钱贩子”那里“买存款”。与去年形成鲜明对比的是,今年年底,“钱贩子”却没生意做了。“你们冲时点吗?我有钱!”某股份制银行网点负责人告诉记者,像这样的推销电话去年最后一周平均每天接到十几个,今年只接到1个。

  某国有银行网点负责人告诉记者,以往“买存款”较活跃的几个网点,今年也没听说有什么“大手笔”,“钱贩子”给出的资金价格也就千分之二,这比起 “压力山大”的2010年和2011年并不算高。“钱贩子”金先生向记者透露,今年3月他给出的1000万元存款的日息价格最高时是千分之五,“日息”是指完成整个冲量操作的补贴款,也就是说存1000万元能拿5万元贴息。“实际上,央行今年年内2次下调存款准备金率,也让资金面宽松不少。”金先生向记者透露,他只是“中介”吃点“返点”,不少大资金持有人喜欢季末冲量,毕竟12月31日的存款必须跨过元旦假期,千分之五的“日息”其实是4天的存款价格,不是很划算。

  理财争夺暗渡陈仓

  “我的理财26日到期,转天钱到账进活期账户,之后继续买理财,明年1月4日开始起息,这钱一天也不耽误。” 在梅江附近某股份制银行网点,储户孙女士对理财产品“无缝连接”过元旦显得很高兴。普益财富数据显示,上周(12月22日至28日)有1045款产品到期,公布到期收益的262款产品中,261款产品实现最高预期收益率,其中投资对象为债券和货币市场工具类的超5成,且全部实现了最高预期收益率。“以前是‘买存款’,现在是通过提高理财产品收益率的方式来拉存款。”一位股份制银行客户经理介绍说,卖理财产品是一举两得,虽然有“理财挖存款”说法,实际上既能通过销售产品增加中间业务收入,又能以较低的成本度过季末年末存贷比考核,而客户买银行理财在认购期,暂时存在银行的钱可以作为银行活期存款。

  “我们设计的理财产品正好踩准‘时间点’,去年完成存款任务2亿多元,今年的任务是3.3亿元,我们12月25日及26日2天到期的理财产品就是1.4亿元。” 当被问及存贷比考核时,该负责人显得很淡定,“柜员们2天内要为800多个客户办业务,但是完成绩效奖金是自己的,这也算幸福的烦恼吧。”与该银行的从容淡定不同,尚未完成任务的网点正急得“挖墙脚”。位于罗马花园附近的某城商行,得知以上股份制银行理财集中到期后,该城商行不仅推出年化收益率在5.6%至5.9%之间的高收益理财,而且在竞争对手的网点门口发宣传单。该城商行业务经理表示:“年底即要考核存贷比,卖理财的募集期能帮我们冲时点,也要借此机会拉客户,所以必须下点‘血本’动点‘脑筋’。”普益财富监测数据显示,本周42家银行共发行了411款理财产品,平均年化收益率高于前一周。

  监管体系渐趋完善

  “75%存贷比限制是1995年颁布的《商业银行法》所规定的,最初是为了防范风险而提出的,但目前成为信贷规模控制的手段。”某股份制银行网点负责人介绍说:“季末和年底就是在考‘时点数’,支行都有额度任务要完成,这样银行报表才能好看,是否完成任务关系到排名和提成。”目前多数银行依然将每年最后一天作为对个人、分支机构存款考核时点。对此,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇(微博)表示:这种以牺牲议价能力和风险控制为代价的短期行为,不仅使监管数据失真,而且扭曲资金市场供求状况,加剧银行体系内流动性的波动。

  为了遏制银行“冲时点”的现象,银监会已要求银行业金融机构上报月度的日均存贷款数据,并以此监测银行月日均存贷比。多位银行负责人还透露,存款规模的考核方式已发生较大改变。某城商行计财部人士表示,最后一天的存款数主要用于外发布报表,而在内部经营管理上,已把存款规模的考核时点定在12月20日,并且总行对分行或者分行对支行的考核重点是利润。“随着监管指标体系结构的改善,银行再高息揽储没有必要也得不偿失。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为,监管部门对银行的存贷比考核有‘时点数’和‘平均数’两个指标,在此压力下,各银行将综合来考虑信贷成本,吸收资金的方式也将更加科学理性。(记者 黄海京)

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