日前，经济导报记者获悉，泰山财产保险股份有限公司聊城中心支公司与当地天元、昌润和鼎诚3家担保公司合作，为其借款人办理了借款人人身意外伤害保险（下称“借意险”），迈出了银保渠道向小贷公司、担保公司转移的第一步。

　　29日，泰山财险聊城中心支公司总经理郑安局接受导报记者采访时说，“公司在前期市场调研中发现，目前金融市场上担保公司和小额贷款公司异常活跃，而且主体众多。同时，银行为了规避自身风险，很多之前与保险公司合作的抵押贷款业务，转由担保公司进行担保，很大程度上影响了保险公司的保费收入。所以公司将展业方向向担保公司和小额贷款公司转变。”

　　“在近两年保险市场低迷的情况下，保险主体却在不断增多，保险产品的同质化是各保险公司都面临的一个难题，险企不得不通过创新产品来打开市场。”29日，对外经贸大学保险学院教授王国军接受导报记者采访时分析，“‘借意险’是一个不错的金融创新，且市场前景广阔。因为中小微企业目前是国家政策扶持的重点，融资担保一直都是金融机构向中小微企业提供信贷支持的重要手段和渠道，而小贷公司及担保公司的风险也将是其不得不考虑的问题。”

　　有助转嫁风险

　　“截至目前，公司已与3家小贷公司合作签了16个借意险的单子，保费收入1万多元。”郑安局介绍，借意险的费率为2‰，保额等于借款人的贷款额度，保险有效期为借贷期间，受益人是为其贷款的担保公司或小贷公司。

　　据了解，中国小贷行业去年的放贷利率基本都在20%以上。在苏浙一带，小贷公司的年利率在24%左右，有的甚至达到30%左右，远远高于一年期银行贷款6%的基准值。而坏账率较高，大约为10%，这一比率是小贷行业在全国范围内坏账率的3倍左右。

　　王国军认为，政府支持小额贷款公司，使其合法化是件好事，但是随之出现的问题令人忧虑。除了上述外部风险引发的贷款债务问题尤为明显外，小贷公司的自身经营也存在较大的风险，与银行等大型金融机构想比较，虽然贷款方式灵活，能有效帮助中小微企业获得融资，但经验不够成熟，管理相对较粗放，审查也不够严谨。

　　29日，天元小额贷款股份有限公司副总经理兼风险部经理夏吉恒对导报记者表示，公司已累计为330多家企业发放27.7亿元贷款，贷款额度大多在几十万元到几百万元之间，借款人多为小微企业或个人。业务经营中确实面临着诸多风险，比如借款人的意外伤害问题，一旦发生，将在一定程度上影响其还款能力。 

　　拓展银保渠道

　　王国军分析，“借意险”的实质是人身意外伤害险，根据人身意外伤害险的发生概率以及目前的费率估算，保险公司不会赔钱。

　　“此前通过与部分担保公司和小额贷款公司的接触发现，这块市场是一个亟待开发的领域。很多公司还没有与保险公司合作的概念，有些公司虽然有合作，但处于比较原始粗放的状态，没有形成系统的合作。这就为公司拓展银保渠道的业务提供了空间。”郑安局说。

　　聊城市金融办关于小额贷款公司的数据显示，截至去年12月末，聊城市小额贷款公司12家，较年初增加6家，贷款余额11.83亿元，较年初增加4.84亿元，全年累计投放贷款40.25亿元，其中，“三农”和中小企业贷款占比达到90.62%。至今年3月末，聊城市小额贷款公司累计发放贷款1010笔95740万元，其中，涉农贷款646笔39556万元，小微企业贷款449笔59118万元，其他贷款27笔8062万元。

　　郑安局认为，这只是一部分数据，目前市场上主体众多、规模不一的担保公司的具体融资数据尚无法掌握，如果能对此市场进行开拓和深挖，将产生相当大的保费规模。

　　“虽然借意险每单保费额收入可能不大，但保险公司可以以此为切入点，积累企业客户，二次开拓客户的财产险，如质押物财产险等。”王国军分析说。

　　市场逼出的创新

　　保险业经过多年的粗放式快速发展之后，不得不在2012年放缓了发展脚步。在过去的一年中，保险业受益于政策刺激跑赢了市场，但“股债双熊”使得整个行业未能摆脱业绩大幅下滑的困境。今年，费率市场化、营销体制改革、税延型养老保险等政策使险企压力重重，为求生存，他们纷纷使出浑身解数，频频创新产品抢夺市场。

　　据悉，近日安华农业保险在北京推出了全国首款专门应对猪肉价格市场波动的险种。

　　另外，太平财险推出了国内第一款齿科医疗保险，近期还推出了“家无忧”家庭综合险、太平全球医疗保险、环境污染责任保险、国内短期贸易信用险等多款创新保险产品。

　　导报记者注意到，还有一些保险公司趁着H7N9的关注度上升，推出“禽流感专项保险”，上市几天就卖出上千份。据了解，一家大型保险公司东营分公司近日也已推出“甲型H7N9流感综合保险”。

　　对于具有时效性的或者短期的保险创新产品，王国军并不看好，他认为，保险公司还是应专注于市场，做长期的能够保障消费者利益的保险产品，这样才能够为保险公司创出真正的“蓝海”。