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收益率非固定 投保万能险需要多个心眼

2012-11-26 08:27:00 来源:东方财富网

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官兵漫画

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  在银行理财产品收益率向4%看齐的同时,部分万能险的收益率却在悄然上升,月结算利率达到5%,而且门槛较银行理财产品更低,只需要1万元起。对于这类产品,理财师建议,结算利率并不等于实际收益,其往往会随着市场利率变化而浮动,因此,万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。

  门槛1万元两年后可提取

  近日,记者在招商银行网点发现了这款产品名为“和谐1号健康护理服务计划”的产品。据介绍,这款产品属于保险产品的“万能险”,以投资理财作为主打特色。

  招商银行理财经理告诉记者,这款产品目前年华收益率为5%,高于银行理财产品,而且是以“份”作为单位出售,每份1000元,10份起售。也就是说,投资门槛是1万元。不过,其投资期限较长,为5年,但是其附加了一项规定,可随时需要申请部分领取,满两年后不收退保费用,这意味着两年之后,投资者可以选择“落袋为安”,或者继续投保 .

  除了理财功能外,该产品还附带保障责任,当被保险人因意外伤害需要长期护理、或因疾病、意外伤害身故时,都可以获得个人账户价值110%的赔偿,如投保10万元,会得到110万元的赔偿。

  数据显示,目前收益率5%的万能险不止一个,除上述和谐1号健康护理服务计划外,还有泰瑞人寿旗下稳盈之选、瑞盈之选等8款产品10月结算利率都为5%,海康“招财猫”两全保险(万能险)为5.05%,光大永明人寿稳保丰两全保险(万能型)则高达5.25%。

  门槛更低,收益更高,还附带保障责任,集保障、储蓄、投资为一体的万能险,听起来似乎比银行理财产品更有吸引力,但选择投入万能险需要投资者注意哪些问题呢?

  投保三大注意事项

  首先,万能险的收益率并不是固定的,而是每月公布结算利率。以“和谐1号健康护理服务计划”为例,记者查阅该产品历史记录发现,从今年起,其每月利率都在5%以上,其中1至3月为5.3%,为历史最高,但是2011年全年都在4.5%至4.7%之间,2010年6月甚至收益率甚至仅有2.5%,这也是该产品唯一一次单月年化收益率在4%以下。

  从目前来看,万能险的收益率虽然较银行理财产品、三年期定期存款利率都高,但其并不能保证在任何时间段都能取得较高收益。唯一可确定的是条款上注明的最低保证利率,如这款“和谐1号健康护理服务计划”,其在前三年最低保证利率为年化2.5%,但从第4年开始,最低保证利率将由发行公司根据实际情况进行调整。

  其次,并不是所有万能险都能取得较高收益,目前结算利率在5%的只是凤毛麟角。根据保险公司公布的10月份万能险结算利率,大部分万能险结算利率为3.875%至4.0%,如长城人寿保险股份有限公司就宣布,旗下长城金富利终身寿险(万能型)的10月份的结算利率,按日复利方式折算成年利率为3.95%,长城附加金钥匙年金保险(万能型)年利率为3.95%。由于万能险投保期限较长,这样的收益率与银行理财产品相比并不占优势。

  为何不同公司万能险投资收益率差距如此之大,和谐健康保险股份有限公司的工作人员表示,一方面和公司投资能力有关,另外也与产品设计有关,比如“和谐1号健康护理服务计划”,其保障范围有限,在被保险人身故或需要长期护理时才进入保证范围内,其更偏重理财功能,因此收益率较高。其他公司产品可保障范围更多,因此收益率相对低些。不过,也有保险业内人士表示,万能险的结算利率主要参照银行利率和理财产品收益,且一般较理财产品略低。如果个别保险公司万能险利率比较高,可能是出于市场、品牌等原因“赔钱”来做,其实际收益可能达不到这个水平。

  最后,像购买其他保险产品一样,购买万能险也要向保险公司支付相应的费用,如初始费、领取费、保单管理费、风险费等。目前,根据多家保险公司的万能险产品说明,通常保单生效10年内,投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多,初始费往往占所交保费的65%至70%,前三年的比例相对较大,第五年后相对较小。此外,投保人还要支付保单管理费按月收取,每月5元或者10元。领取费则是投保人在保险到期之前提前支取账户金额的费用,前五年的领取费一般依次为10%、8%、6%、4%、2%,风险费则是根据被保险人年龄、身体状况等来收取。而扣除后的费用,才会用来投资。

  目前,为吸引投保人,有些保险公司也会相应减免部分费用,以吸引投保人。比如“和谐1号健康护理服务计划”免收初始费,领取费的收取只按前两年收取,依次为5%、4%。同一家公司推出的和谐4号和和谐5号产品,前者投保3年之后不再收取领取费,后者则要5年,但两者目前的结算利率都在5.5%左右,原因就在于前者要收取初始费,后者则不需要。

  老年人不适合购买

  既然万能险的收益是不固定的,那么什么样的人适合投资这类产品呢?理财师认为,工作比较固定,有持续稳定的较高收入,手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金,应为闲钱。如果不是闲钱,投入没多久,就要支取出来做他用,这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取,还会因支付支取手续费,造成不必要的损失。

  另外,40岁以上的人也不宜购买万能险,因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中,有一项叫风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁,风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内;到了58至74岁,这一费率就在1至5元之间;75至82岁,费率就在5至10元之间,相差很大。例如,某投保人购买了年缴保费1万元的万能险,保额20万,持续缴纳5年。如果此人30岁,那他每年要扣除的风险保险费最高为240元;如果此人60岁,则最低每年也要2400元的风险保险费。

  此外,万能险的保障范围较少,一般只涉及意外身故、疾病身故等保障,因此,对于缺少意外、医疗保障的人来说,首先要配置了意外、医疗保险后,再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为:30岁男性投保保额20万元保障的万能险,年缴保费6000元,需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较,身故、全残基本保障额度并不高,倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说,家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候,不妨先考虑保障至上的产品,如定期寿险、消费型重大疾病险等等,待到收入增加,结余丰厚时再考虑一些返还型的产品,或是投资类保险产品不迟。

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