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　　何为重疾险？

　　重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

　　重大疾病现状如何？

　　现如今，环境严重污染、饮食安全泛滥、工作节奏加快、长期疲劳，生活没有规律等现象，重大疾病逐步呈现“三高”现状：

　　第一，重疾发病率提高，且发病率越来越年轻化。

　　第二，治疗费用高，且趋势是快速攀升。

　　第三，治愈率快速提高，生存率越来越高。

　　谁应当优先购买重疾险？

　　1、收入高低原则

　　定期寿险和终身寿险可以给家庭收入最高的人购买，无关男女和家庭地位，确保家庭财务状况不会发生重大改变，重大疾病保险本质也是收入补偿。

　　2、身体好坏原则

　　除了收入优先责任原则之外，谁是家庭中患重疾概率最大的人也应该优先购买，比如综合考虑家族病史、生活饮食习惯、工作强度大小等因素。

　　3、发病高低原则

　　年龄增大和生活压力过大是可能导致重大疾病的诱因，因此，推荐按照老人和中年夫妇、孩子的购买顺序。比如夫妻中，其中男性年龄大4岁，家族曾有人得过重疾、加上生活饮食不规律、经常喝酒应酬、工作强度大，而妻子年轻且无家族重大疾病史，更多时间是做主妇，照顾孩子，生活规律，那么根据收入、身体健康和发病高低三个原则，男性得重疾概率更高，则丈夫应该优先购买重疾险，其次是老人、妻子和孩子。

　　购买重疾险注意事项

　　1、优先买什么

　　建议优先买够重大疾病保额，如果预算充足，在考虑轻症、轻症豁免、身故等责任，多次给付原则上建议不用考虑。

　　2、选择保多久

　　重疾产品一般是分为保1年、定期（如10、20、30年）和保障终身三种，基于重大疾病发病率随着年龄越大越高，尤其40岁以后，一般建议购买终身重疾，如果目前预算有限或者收入有限，先买定期重疾，未来再购买终身重疾和不断提升重疾保额。

　　3、等待期

　　买重疾险一定要趁年轻，提前购买。保险产品是有等待期的，少则90天，长则一年。

　　要是等待期太长，在等待期内出险，那就不能获得保险金的赔付，很多产品一般这时候都只能返还保费。

　　4、 身故赔付

　　这个就要看产品的实际情况，有的产品是没有身故赔付的，有的产品是返还保费或现金价值较大者，还有的产品是身故和重疾赔付一样，都是赔付保额。

　　具体选哪一种，就要综合考虑保费等情况，根据自身情况进行选择。

　　5、 是否有豁免

　　保费豁免，其实就是如果被保险人出了约定的保险事故，比如说重疾、身故或者全残，那么剩下的保费就不用交了，而被保险人的保险利益不变。

　　在夫妻互保或者给小孩买保险的情况下，有保费豁免，可以给被保险人多提供一重保障。

　　6、 癌症额外赔付

　　在所有的重疾当中，大家最关注的就属癌症了，它的赔付比例比较大。

　　因此，有些产品会在赔付重疾的基础上，对癌症进行额外赔付，能提高癌症的保障额度。

　　当然，如果有的人觉得重疾险太贵，只想保障癌症方面的疾病，那么还可以选择防癌险。

　　7、如何选择保险公司

　　未来有太多的不可预见，一般而言，选择品牌知名度高，且有保障性、托付性的公司较为安全。

　　8、购买重疾产品渠道

　　目前能购买到重疾的渠道包括银行、代理人、保险公司、电话销售和互联网等。互联网销售成本低且效率高，所以互联网销售的重疾产品性价比高。比如可以前往中国人寿官网或掌上国寿APP选购。

　　购买重疾险的意义？

　　重大疾病，不但威胁健康，还侵蚀财产。一旦遭遇重大疾病，很容易面临因病返贫。这个时候，重疾险就起到了应有的经济救助及保障功能。购买重疾险的意义如下：

　　1、保障多种重大疾病

　　全世界死亡人数中，70%的人死于重大疾病，30-45岁患上重大疾病的机率超过50%，而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病。根据资料显示，癌症、脑血管疾病、心脏疾病、肾炎、慢性肾衰竭是导致死亡的主要疾病。因此，买重大疾病保险对每个人来说是很有必要的。

　　2、弥补社保的不足

　　由于社保只可以为人们提供一定的补助，给人们最基本的保障，可是有很大一部分治疗的费用还需要人们自己先垫付然后再报销。这样的报销额度比较有限，且疾病造成死亡是没有赔偿的。所以大家可以选择一款商业的重大疾病保险来弥补社保的不足之处。很多商业重大疾病保险的理赔与社保无冲突的。

　　3、避免家庭经济崩溃

　　如果是一家之主发生重疾，除了自己要受到病痛折磨，还需要支付巨额的医疗费用，此时家庭的房贷、负债如何偿还？嗷嗷待哺的孩子，以后的成长教育该如何承担？年老体弱的父母今后谁来赡养?那曾经对爱人的海誓山盟只能留作巨大的负担压在她瘦弱的肩膀上，倘若此时你已经购买过重疾险，那它将会助你一臂之力，避免家庭经济因为庞大的医疗费而陷入困境。

　　4、治愈率高，需要经济支持

　　随着现代医疗科技水平的不断提高，很多重疾是可以治愈的！重疾并不等于死亡，但无支付能力才是濒临绝境。

　　综上所述，购买重大疾病保险意义是巨大的，对于未来，我们有太多的不确定，所以提前在掌上国寿APP或前往中国人寿官方网站购买，可以防范重大疾病给人生带来的风险。（刘富安）