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　　所谓直销银行,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式,其没有营业网点、不发放实体银行卡,直销银行主要通过线上渠道,让银行产品与服务直抵客户。也正因为没有网点经营费用和管理费用,直销银行可以提供更有竞争力的存贷款利率及更低的手续费率。

　　经过四年多发展,目前国内拥有直销银行的银行已经超过百家,但是蜂拥上马之后的直销银行却暴露出产品单一、同质化问题严重等弊端,发展陷入僵局。那么百信银行将如何在当前百余家直销银行中突围?如何实现差异化经营?面对即将进场的竞争者,又将如何保持自己的先发优势呢?

　　直销银行2.0版本

　　早在2015年11月,中信银行董事会就通过了筹建百信银行的相关议案,2016年12月30日获批银监会筹建,但时至今年11月才开业。前期准备历时两年之久的百信银行会施展哪些“大招”呢?

　　首先需要说明的是,中信银行与百度分别认购百信银行14亿股和6亿股普通股股份,持股比例分别为70%、30%,中信银行为控股大股东,并非民营银行。

　　从人事架构上,外界可以看出中信银行对百信银行的重视程度。百信银行董事长由中信银行董事长李庆萍兼任,而行长李如东曾是中信银行网络电子银行部副总经理。

　　百信银行相关负责人向《投资者报》记者表示:“百信银行作为独立法人直销银行,采用完全市场化的体制机制运行,跟传统银行内设部门相比,在人事、财务、系统和风控上拥有自主权,可以根据市场状况快速、有效地进行资源配置、流程设计和产品开发,从而真正契合人工智能时代数字金融的发展速度和内涵。”

　　恒丰银行研究院执行院长董希淼向《投资者报》记者表示,百信银行开创了商业银行直销银行子公司运作的先河,我国银行业增加了一种新的银行类型即直销银行,这将进一步推动形成多层次、广覆盖、差异化的银行机构体系,有效增加金融供给,更好地服务实体经济和金融消费者。

　　董希淼认为,我国直销银行近年来遭遇了“成长的烦恼”,多数银行直销银行业务增长平缓,行业内外对这种新型模式也有争议。直销银行的一个重要特征是直面客户、简单快捷,本质是通过轻型化经营直接向金融消费者提供最高让渡价值。然而,作为商业银 行的一个 部门,直销银行业务与网络金融、零售银行业务难有本质区别,轻型灵活的精神无法体现。

　　对此,李庆萍也表示,如果直销银行仅仅是一个银行的电子银行部门,那么在体制机制、产品和市场反应能力、客户个性化的需求方面都不能获得满足。中信银行和百度之所以合作成立独立法人的子公司,最大的特点是市场 化 。市 场 化 就 是 人 、财 、物 、体 制 机 制 都 是 比较灵活,都是按照市场来决定的,它的创新力和市场反应能力非常强。

　　百度技术支持

　　据了解,百信银行将主要涵盖三大业务:在消 费 金 融 方 面 ,推 出 了 小 额 、高 频 、纯 信 用 、全线上的百分贷,通过智能风控和智能获客精准匹配用户的信贷需求,实现秒批秒贷;在小微企业融资方面,即将推出小微企业融资产品“百兴贷”,依托交易场景创新风控模式实现线上申请,实时审批;在财富管理方面,即将推出一款智能理财产品“智慧宝”,为客户提供智能化、场景化、一站式、较高收益的线上理财。

　　对于上述三大业务的发展模式,李如东表示,百信银行将着力通过“线上+线下”、“商业+银行”的差异化发展模式,积极构建泛场景生态圈,将银行服务深度融入到各类生活场景和产业生态,实现生态共融、协作共赢。

　　“人工智能、大数据及新技术在百信银行已得到广泛应用。我们正在构建智能风控、智能账户、智能服务等核心能力。”李如东介绍说,百信银行还将不断升级智能服务体系,准确匹配投融需求,打造智能化人机交互体验。

　　上述百信银行负责人告诉《投资者报》记者,该行特别重视新技术与人工智能的使用,从人员配置上来看,IT研发和数据应用人员占比超过50%。

　　另一方面,中信银行选择与百度合作也正是看重其技术优势。百度集团总裁兼COO陆奇介绍,百度AI能力不仅包括全面的用户画像能力、精准获客能力、个 性化 服务能力等等,更有基于大数据来匹配、大数据风控/反欺诈的能力。目前已与300多家金融机构共享数据。

　　至此,随着百度最后入局,互联网三大巨头BAT(百度、阿里巴巴与腾讯)在互联网银行上集结完毕。“我们不希望和他们(网商银行、微众银行)在客户上形成竞争。未来百信在业务发展上有很多设想是避开同业之间的恶性竞争,走差异化的道路。”李庆萍此前接受媒体报道时表示。

　　面临内外挑战

　　银行与互联网企业的联手在当前金融科技融 合 背 景 下 呈 现 出“ 强 强 联 合 ”的 优 势 ,但 这 种前所未有的结合究竟会擦出怎么样的火花,同样存在变数。

　　董希淼认为,百信银行如何与中信、百度协调发展是个难题。作为独立法人,百信银行应与两个大股东保持一种“若即若离”的关系:一方面,要充分借助和利用大股东的资金、网络、技术优势,为我所用,壮大自身;另一方面,要完善公司治理机制,与大股东保持适当距离,独立经营,自主决策。

　　此外,当前已有20多家银行向监管层提交了独立法人直销银行的申请。银监会副主席曹宇在百信银行开业仪式上表示:“银监会将不断总结试点经验,及时评估试点效果,适时扩大试点范围,探索不同形式的直销银行子公司试点经营模式。”当未来有更多银行成立独立法人的直销银行时,百信银行该如何维持核心优势,市场拭目以待。