警惕信用卡“死卡”风险_财经频道

　　中国人民银行9月7日发布的《2017年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至第二季度末，全国银行借记卡在用发卡数量58.28亿张，同比增长8.82%；信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，同比增长9.82%。全国人均持有银行卡4.59张，其中人均持有信用卡0.34张。

　　从人均信用卡数量来看，我国信用卡领域仍是蓝海，特别是随着移动支付的快速发展，人们刷卡支付的几率虽然在降低，但是信用卡支付在所有支付方式中的比重却在逐年上升。

　　值得注意的是，招商银行和浦发银行半年报显示，招商银行信用卡发卡发卡总量为8812万张，流通5192万张；浦发银行信用卡总量为3462.74万张，流通卡为2243.73万张，计算下来招行约有死卡3620万张，死卡率达到41%；浦发银行死卡数约为1219.01万张，死卡率达到35%。

　　银行信用卡业务的收入主要由年费、分期手续费、商户回佣、逾期利息等构成，不过这些收入的基础都是活跃卡。也就是说，一家银行的活跃信用卡数量越高，信用卡对应收益才会高。因此，银行会通过各种营销手段来刺激用户使用信用卡，这是出现各种层出不穷的积分兑换、刷卡返现活动的主要原因。

　　对银行而言，发卡量虽然只是个基数，但基数大了，信用卡活跃度每提升一个百分点，所带来的收益可能会呈几何级数增长。所以，各家银行在办卡促销时总是会对新用户特别“慷慨”，又是送礼，又是返现，意在尽可能地圈得粉丝。许多人或是对办卡时送的小礼物一见倾心，或是被银行推荐的信用卡权益吸引，不知不觉之间就申请了好几张信用卡。等办下来的信用卡到了自己手里，又不一定马上使用，就产生了“死卡”。还有的持卡人信用卡到期后，虽然收到新卡，但因为银行促销活动不给力，缺少了用卡动力，没有重新激活卡片，也产生了一定量的死卡。

　　对持卡人而言，卡片多一张少一张似乎没有多大关系，但事实上信用卡数量过多，无论对持卡人还是对银行都存在不少风险。

　　首先，信用卡一旦通过审核，不论激活与否，都会出现在个人征信报告上。个人的持卡总数、授信总额度都会相应变化。一旦持卡数量及授信额度过高，将会影响银行的资信审核，当再次申办信用卡时，很容易在额度上受到影响。另外，如果持有多张未激活的信用卡，再次申请信用卡时，银行可能会认为你并非真正需要信用卡，被拒绝概率也大大提高。

　　其次，虽然按照中国银监会的规定，信用卡不激活银行不得收取年费。但是如果持卡人在申请时不仔细辨认条款中的规定，授权银行在账户中自动扣除费用，还是有可能产生年费。同时，定制信用卡、特殊材质卡片因为制作工艺复杂，制卡后无论持卡人是否激活卡片，都会收取费用。费用产生后，持卡人如果把卡片束之高阁，有可能产生额外利息，也会给个人信用记录留下污点。这样不仅“薅”不到银行羊毛，还被银行“反薅”的情况，对持卡人来说实在是得不偿失。

　　再次，对银行而言，信用卡的授信总额度是有限制的。如果已经授信的额度没能得到充分使用，势必会影响银行资金的使用效率。为此，有的银行甚至会将一定时间内不使用的信用卡的额度降低。由此可见，大量“死卡”对银行而言，也是一个非常头疼且急待解决的问题。