银行理财目前已成为普通百姓投资理财的主要方式之一,但由于销售误导、风险提示不足等问题,银行理财也随即成为消费者投诉的高发地。为此,近日银监会下发《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》,要求银行业金融机构实施专区“双录”,即设立理财产品销售专区,并在销售专区内装配电子系统,对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。这一新规将从今年10月20日开始全面施行。专家认为,此举有利于规范银行的理财销售行为,有利于保护消费者合法权益,同时也有利于厘清银行与消费者的责任。
不少地区已先行先试
“新政对我们影响不大,但我们会按照银监会这次发文进一步积极落实‘双录’方面的政策要求。”浙商银行上海分行相关人士对记者表示。据悉,该行网点多年前就已执行专区“双录”。
据《经济参考报》记者了解,上海的“双录”工作从4年前即开始先行先试,目前已实现全覆盖。下一步,上海将根据银监会新规,推进产品查询平台等的建设。此外,北京、广东、江西等省市2015年也都开展了“双录”试点工作。
不过,记者注意到,此前试点“双录”的银行在具体执行中也有打折扣的情况,这也是监管层此次出台新规细则的原因之一。“销售专区‘双录’工作在实践中也遇到一些新问题。”银监会有关部门负责人此前表示。
据了解,实践中,一些客户经理或多或少嫌“双录”繁琐;还有些大客户在购买理财产品时不想让太多人知道,不愿意留下语音影像资料;更有甚者,部分网点的“双录”工作仍在走形式。
根据此次新规,银行销售理财产品要设立销售专区,并在专区内装配电子系统进行录音录像。也就是说,投资者去银行购买理财产品,必须在理财专区购买,而不能直接在银行柜台购买,如果银行网点面积有限,需要设立专门的理财销售柜台。
“也就是说,理财业务必须和存款等其他业务分开来办,包括银行自有及代销的基金、保险、信托等理财产品,但银行代销的国债和贵金属可根据情况自行决定是否纳入‘双录’,基本上能涵盖银行销售的大部分理财产品。”融360银行业分析师刘银平表示。
“为维护您的合法权益,根据监管要求,我们将对整个销售过程进行录音录像,感谢您的配合。”记者在上海市中心的一家交通银行理财产品销售专区中看到,客户一坐下,客户经理就会首先念出上述这段话。专区内,摄像头格外醒目。
值得关注的是,在产品管理方面,新规要求各家银行建立统一的产品信息查询平台,并由专门部门负责平台的信息录入及管理工作,凡未在平台上收录的产品,一律不得销售。在产品销售环节,银行业金融机构应在自助终端等电子设备上对产品风险信息进行充分披露,同时还应提示消费者如有销售人员介入进行营销推介,则应停止自助终端购买操作,转至销售专区内购买。严禁销售人员在自助终端等电子设备上代客操作购买产品。
误导、私售不鲜见
近年来,银行业金融机构自营理财及代理销售业务发展较快,产品种类逐步增多,规模不断扩大。中国银行业协会数据显示,截至2016年末,银行理财发行机构已增加至523家,银行理财产品余额29.05万亿元,同比增长23.63%。从资金来源来看,2016年个人投资者仍是银行理财产品的投资主体。此外,2016年银行理财践行普惠金融,为投资者实现投资收益9772.7亿元,同比增加了1121.7亿元,增幅12.97%。
与此同时,部分金融机构在开展业务过程中出现了误导销售、私自销售产品、存款变保险理财等问题,消费者相关合法权益遭到侵害的案例并不鲜见。
作为银行业乱象中最为突出的领域之一,银监会一直在加大对理财业务的整治。今年7月,上海银监局共对民生银行、江苏银行、宁波银行三名员工做出顶格监管处罚。三人因涉嫌私售非本行产品或者推荐未经总行批准的私募产品,构成非法吸收公众存款罪,被禁止从事银行业工作终身。
“飞单”事件近年频出,而“飞单”行为往往在产品不能按期兑付,甚至出现本金亏损时才得以暴露,等投资者发现“李逵”变“李鬼”往往为时已晚,求告无门。在业内人士看来,“双录”可以加强银行理财产品的全过程管理,更好地治理销售误导等问题,也有利于提高消费者的风险意识。
有助保障投资者权益
银监会有关部门负责人表示,专区“双录”以技术手段增强了对银行业金融机构销售行为的硬性约束,强化了其信息披露义务,有利于从源头上规范销售行为。
以上海为例,率先实行“双录”后,2016年上海银监局收到理财、代销类投诉举报事项同比减少55%,消费者权益得到了有效保护。
“银行实施‘双录’后,银行员工的一言一行都会被纳入监控中,在售卖代销产品时要清楚告知投资者产品的属性及风险,而投资者在购买此类产品之前也会知道自己购买的是什么样的产品,因此未来存款变保险及理财‘飞单’事件发生的概率会降低很多。”刘银平称。
中国工商银行个人金融业务部副总经理任西明指出,从银行角度来说,“双录”工作形成了统一的销售与操作流程,规范的营销话术,有利于防范误导销售,从而提升客户服务质量。从消费者角度来说,“双录”工作可以让消费者更清楚地了解产品的发行主体、收益水平、风险属性等内容,准确识别所购买的是银行自行发行的还是代销产品,是保本型还是非保本型,是有固定收益的还是没有固定收益的,从而真正做到信息对称、自主选择、风险自负。
中国政法大学互联网金融研究院院长、博士生导师李爱君认为,“双录”是监管机构实现技术监管的一种方式,也是实现行为监管的一种方式。这种方式降低了监管成本,提高了监管效率,能够实现在公平的前提下“买者自负”,而买者自负的前提条件是卖者尽责。此外,“双录”还实现了理财及代销的销售环节监管无真空,有效保护了消费者的知情权。(王淑娟)
中国银监会日前发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》,要求商业银行设立销售专区,在专区内装配电子系统,对每笔产品的销售过程同步录音录像,即“双录”。
针对网上流传的《女子花16万银行理财,错买成终身保险:死后才能取钱》的视频,经调查核实:一、2013年8月保险公司回访客户录音及客户本人四年来的购买记录显示,客户本人知晓其购买的产品为阳光人寿财富B产品,四年来缴费、分红等手续正常。
在流动性持续紧张的局面下,非常渴望资金的银行打起了“价格战”,推动利率走高。
商业银行与房地产业的亲密,不仅仅体现在财务报表之内的开发贷和按揭贷。” 截至2015年年底,银行理财资金投向非标准化债权类资产中的商业房地产(保障房除外)共计847.5亿元。
理财产品三季度发行量出现负增长,人民币理财产品平均预期收益率跌至4.62%,创近三年季内最大跌幅。
投资品来源的问题解决了,理财有效规模自然会增长。银行也是企业,要以效益为前提,若有些业务规模无法带来效益,就要适当控制。
上周五开始,以下传闻开始在微信朋友圈流传:“接中国结算通知,已暂停银行理财资金作为委托人开立定向专用证券账户,暂停银行理财资金通过专项计划或信托计划作为委托人开立定向专用证券账户,银行自有资金不受上述限制,通知之日开始执行。”
结构性理财产品关注度持续上升。近日,业内人士表示,结构性理财产品今年有望保持去年暴增势头,预计银行将加大挂钩股指的结构性理财产品的发行量。此外,随着投资者理财需求增加,理财方式多元化趋势明显。
最高收益率5.5% 65款保本型银行理财“降息冲击”评测
“小张啊,下一期那个理财产品我就不继续买了,和几个朋友商量好了,留着钱准备一块儿打新股呢。 交通银行首席经济学家连平对中国证券报表示,从长期来看,个人投资者将资金从银行理财产品撤出进入股市是大势所趋。
2014年4月30日在售的非结构性人民币理财产品中,预期收益率超6%的银行理财产品就有36款,有的甚至高达7%以上。
普益财富统计数据显示,2014年4月到期银行理财产品共计4205款。其中,保证收益型519款,保本浮动收益型802款,非保本浮动收益型2884款。
二季度以来,央行货币政策微调,导致市场预期发生改变,银行间资金面宽松持续至今,各理财产品的收益率也是连续下行,投资者理财收益遭遇缩水。 最近1个月,收益率较高的理财基金有易方达双月利理财债券、信诚理财7日盈债券、嘉实理财宝7天债券、易方达月月利理财、南方理财60天等。
相比于基金等代销产品,银行理财产品可以说是银行“自家的孩子”,但是“自家的孩子”并不一定总是占据优势,《证券日报》记者近日走访北京地区多家银行发现,部分理财经理更愿意推销基金产品。