映象财经

　　小微企业具有资产轻、规模小、发展快、差异大、融资渠道单一、银行合作少的特点。解决小微企业融资难融资贵问题，关键在于如何找到优质客户与有效担保方式。中信银行郑州分行深耕中原，秉持“以客户为中心”，凭借专业专注的服务精神，扎根小微企业、三农、创业创新、脱贫攻坚等领域，扶助客户汲取源源不断地成长动力，为实体经济发展提供积极支持。2017年末，郑州分行小微企业贷款余额265.14亿元，较年初增长22.58亿元，小微企业贷款户数2711户，较年初增加71户。

　　完善组织架构和制度流程

　　中信银行以服务实体经济本源为导向，通过市场细分明确目标客户，着力整合科技、授信、财务、人力、客户等内部资源，以及政府资源、数据资源、社会资源等外部资源，集中全行力量和智慧，打造具有中信特色的普惠金融服务体系，全面提升普惠金融的服务水平和风险管理能力，不断提高普惠金融业务的覆盖率、可得性和满意度。

　　2018年，在中信银行郑州分行方萍行长亲自部署下，中信银行郑州分行正式成立普惠金融一级部，专职负责普惠金融小微企业业务，并按照“集约化、全流程”的原则，着力打造集中审查、集中审批、集中放款、集中贷后管理“四个集中”的小微信贷中后台运营平台，提高业务办理效率。

　　我行坚持以客户为中心，立足小微客户零售化的特性和“短、频、快”的客户服务需求，运用先进科技手段，为小微企业客户提供“个人+法人”、“融资+结算+投行+资产管理”“线下+线上”的全面综合解决方案。

　　加强产品和服务方式创新

　　针对小微企业融资“短、频、快”及抵质押资产较少带来的融资难问题，2017年以来，郑州分行不断创新推出更加贴合小微企业客户服务需求的专属金融产品：

　　（一）小微企业政府采购贷。在政府采购公开招标采购方式下，根据政府采购中标通知书或合同，以政府财政支付资金为主要还款来源为小微企业提供融资服务。授信金额最高1000万元，授信期限最长3年，有效期内循环使用。

　　（二）小微企业银税贷。对于连续正常纳税的小微企业，在符合准入条件的前提下，重点以其一定期限内的纳税情况为依据分析企业经营情况，依此进行授信的业务。采用信用、保证担保的，授信金额最高200万元；附加抵质押担保的，授信金额最高2000万元。

　　（三）小微企业房产抵押授信。抵押人以最高额抵押形式，将符合我行准入条件的房产抵押给我行，予以借款企业一定金额的授信业务。授信期限最长10年，单笔贷款业务期限最长5年。一年以内，可采用分期还款、按月付息到期还本、一次性还本付息、随借随还等多种还款方式。

　　（四）小微企业法人房产按揭。向小微企业发放的用于购买商用房等经营用途房产并以所购房产作为抵押的贷款业务。贷款金额最高3000万元，贷款期限最长10年。

　　（五）小微企业政府风险补偿基金贷款。以基金作为主要风险缓释措施，由我行向特定小微企业客户群体提供配套信贷资金支持的授信业务。授信金额最高1000万元。

　　（六）小微企业线上信用e贷。通过对我行存量小微企业房产抵押贷产品项下客户在我行的资产业务、负债业务、结算业务及其信用状况等信息的分析，对符合我行条件的小微企业提供的网上自助信用贷款业务。

　　（七）小微企业贷款线上“随借随还”。借款人在业务功能有效期和可用额度范围内，根据其资金运用计划通过网上银行等电子渠道，随时自助办理借款和还款，以满足其短期、快捷、便利融资需求的业务功能。

　　发挥特色优势 助推实体经济发展

　　郑州市高新区地处郑州市西北，是高新技术企业的集聚地，拥有11家上市公司、71家新三板挂牌公司，中信银行郑州分行的小企业金融业务专营支行坐落于此，致力于支持园区高新技术中小微企业发展。

　　分行客户河南某技术股份有限公司主要从事信息技术服务行业，包括智慧城市建设产品、网格化产品、移动终端产品、中小企业服务平台、相关技术服务等。公司主要业务采取“直销+渠道+行业+平台运营”的模式拓展客户，专注于软件与信息技术服务领域，经过近些年的快速发展，建立了较高的行业地位，于2015年初在新三板挂牌。

　　该客户为典型的轻资产企业，经过公司发展的前期积累，自有部分固定资产（办公楼），但远跟不上融资需求。郑州分行了解后，采用了“股权+房产抵押”的担保方式，在没有担保公司介入的情况下，满足客户的正常融资需求，专业高效的服务获得企业高度评价。目前该客户在我行授信金额1000万元。

　　河南某酒类销售企业，公司成立之初，注册资本3100万元，年销售额仅2000万元。但在客户走访中发现，该公司经营定位清晰，管理层经验丰富，公司发展战略是以“真酒上门”的服务方式重新整合郑州区域酒水零售市场，让消费者随时随地喝上放心酒，十分切合区域市场需要。中信银行郑州分行在企业创立初期就与其建立了良好的合作关系，为客户引荐投资公司、提供金融咨询服务。

　　随着客户关系不断密切，该公司所有直营店线上（微信、支付宝）收单业务均由中信银行郑州分行办理。经过几年的稳健发展，企业注册资本5700万元，年销售额2.6亿元。在企业具备授信资质后，中信银行郑州分行立即为该公司授信1000万元，担保方式为股权质押。

　　一路走来，中信银行郑州分行见证着企业的发展，分享着成长的喜悦。近年来，该公司A轮获得光大证券等投资机构数千万的投资，B轮获得某控股2.26亿元的战略投资，成功在新三板挂牌上市，进入资本市场，C轮获得某基金和酒投1.05亿元的投资。截至2017年末，该公司累计营业收入5.8亿，全国累计营业收入7.71亿元，目前已在河南省、北京市、西安市、徐州等地区拥有控股子公司12家，开设直营门店及配送站近230家，注册会员近200万人，职工人数1200多人。

　　作为国有控股股份行分支机构，中信银行郑州分行积极适应内外部环境变化，秉持“以客户为中心”，凭借专业专注的服务精神，大力支持小微企业，大力发展普惠金融，履行社会责任、回归经营本源，为地方产业转型升级、供给侧改革积极贡献力量。