映象财经

　　京华时报记者牛颖惠 马文婷京华时报制图

　　虽然已经有不少学校开学复课，但未出正月，身边依旧是浓浓的年味。每到过年，都是孩子们最开心的时刻，除了吃好喝好，塞着压岁钱的荷包也变得鼓鼓的。如何安排这笔额外收入成了不少家长操心的话题。

　　健康保障是基础

　　于父母而言，对子女最大的希望莫过于健康的体魄、快乐的成长，而保险保障则是最基础的投资。随着消费者生活水平的提高以及对保险认知能力的提高，有越来越多的消费者选择为孩子买保险。

　　据了解，按照市场上保险的种类划分儿童险可分为意外险、医疗险、重疾险和教育金保险，而按照收益种类，又可分为普通消费型保险、返还型和具有理财以及投资功能的万能险、投连险等。

　　在这几大产品类型中，投保顺序十分重要。如果家庭收入不宽裕，可以按照意外险、医疗险、重疾险和教育金的顺序逐步投保。

　　由于小孩的免疫力较低，活泼好动是小孩的天性，少儿在成长过程中往往存在着较大的意外事故和疾病潜在风险，因此，作为家长，除了教育孩子增加安全意识，并提供适当的保护措施外，也要学会借助保险来为孩子提供必要的风险保障。意外医疗保险和重大疾病保险对于保障少儿常见意外或疾病伤害是最为迫切的。

　　其次则是重疾险保障。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。因此，新华人寿相关保险专家建议，在经济条件许可的情况下，家长最好还是要为孩子买一份少儿重疾险。

　　需要提醒消费者的是，终身寿险暂时可以划归在考虑范围之外，主要因为，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。因此，家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题，显然为时过早。此外，保险产品在不断更新，等孩子长大后，他们自己买保险也许会更好。

　　教育金聚少成多

　　招商信诺相关保险专家告诉记者，与以往“拿走压岁钱保管”不同的是，70后80后的父母更愿意通过压岁钱理财的方式让孩子参与进来。帮助孩子树立理财观的同时，也能让孩子更有家庭责任心和荣誉感。

　　在此背景下，兼具保障和投资的教育金产品市场关注度更高一些。大多数教育金保险的纯理财收益不会太高，可能略高于银行存款，但作为略带强制性的储蓄，其“专款专用”的特点对于被保险人而言还是颇具吸引力。

　　同时，教育金保险具有“豁免优势”。如某保险产品规定，在父母不幸身故、全残、罹患条款规定的大病以及处于疾病终末期、60岁后需要长期护理等合同约定的五种情况下，可以豁免以后的各期保险费。

　　此外，压岁钱用于银行理财也是一种渠道。浦发银行理财经理告诉记者，银行理财产品一般都以短期为主，年化收益率通常在4%至6%，但需要借助父母的力量，因为大部分银行理财产品起售金额都是数万元。“消费者可选择零存整取业务，该业务每年存1万元，连续存10年，10年期满后取回本金，每年可获取一定收益。”

　　财商培养从储蓄开始

　　银率网分析师认为，银行储蓄是孩子接触经济的第一步，因此，在进行储蓄之前家长有义务给孩子介绍银行储蓄的分类。浦发银行北京分行金牌理财工作室理财师何溪认为，在相关产品方面，零存整取形式的教育储蓄、基金定投、教育年金保险等产品都是不错的选择。

　　单从储蓄的角度讲，大人们的想法是如果资金暂时不用，存的时间越长越好，因为长期储蓄获得的利息是短期的数倍。但如果从学习理财的角度看，理财师建议让孩子尝试做每一个时间段的储蓄。这样的建议操作起来虽然繁琐，但储蓄效果和理财知识普及效果都很好。

　　储蓄的另一种方式是选择低风险的货币基金或者其他基金进行定投。银行理财师指出，未成年人不能购买基金，需家长代买，把小孩的压岁钱存在家长的一个固定账户，银行会每月自动扣除相应金额。基金定投要有“长期作战”的心理准备，投资期限应该大于等于一个牛熊周期。此外，定投属于长期投资要选择股票型或指数型基金。