映象财经

　　映象网讯 2016年上半年，部分银行的不良率增速开始放缓，甚至掉头，这与此前银监会公布的不良增长趋势基本一致。银监会的数据显示，银行业第二季度不良率环比持平，结束“11连升”。

　　8月26日，中信银行（601998.SH/0998.HK）公布2016年半年报，截至报告期末，中信银行不良率为1.40%，比上年末下降0.03个百分点，呈现逆势下降。

　　此外，截至报告期末，中信银行集团总资产达5.6万亿元，比上年末增长9.46%。实现归属本行股东的净利润236亿元，同比增长4.49%；拨备前利润551.65亿元，同比增长17.85%。

　　调整信贷投向

　　中信银行新晋行长孙德顺介绍，中信银行不良由“双升”变成“一升一降”（不良贷款余额增加，不良率降低），主要原因是，中信银行较早在同业暴露不良，加强了风控力度，调整了信贷投向。

　　具体而言，降低批发零售业务贷款，该业务也是各家银行不良的主要增长点。同时，选择新的风险较低的资产，过渡型地投放“三大一高”产品，即大行业、大客户、大项目和高端客户，从而缓释了风险。

　　根据半年报，中信银行的不良贷款主要集中在批发和零售业、制造业，不良贷款余额占比 70.76%；不良贷款主要集中在环渤海、中部和长三角地区，不良贷款余额占比 67.25%。从不良贷款增量看，中部地区增加最多，不良贷款率上升 0.83 个百分点；其次是西部地区，不良贷款率上升 0.27 个百分点。

　　为此，中信银行上半年加大了风险化解力度，采取清收和核销等手段，消化不良贷款本金 371.38 亿元，处置速度快于往年。

　　不良开始掉头，是否意味着银行业不良已经到了拐点？在孙德顺看来，目前还不好下结论。他认为不良是随着整个实体经济的转向，只有僵尸企业出清了，不良贷款才会见底。

　　他还提到，从趋势上看，今年上半年银行业出现的一系列风险事件表明，不良资产和资产损失的压力，还需要一段时间的检验。

　　新设票据中心

　　孙德顺所提及的上半年银行业风险事件，包括频发的票据案件。根据腾讯财经的统计，2016年年初以来，爆发的票据大案就有6起，涉及金额近百亿元。其中中信银行兰州分行1月份也发生了一起9.69亿元的票据案件。

　　半年报显示，中信银行上半年买入返售款项利息收入4.44亿元，同比减少19.60亿元，下降81.53%。主要受买入返售款项平均余额减少608.95亿元，以及平均收益率下降2.55个百分点影响。

　　中信银行副行长张强介绍称，票据作为主要的结算手段，大部分属于线下交易产品，缺乏统一的市场，使得票据市场出现了很多操作风险。目前中信银行正在和其它10多家商业银行一道，参与筹建票交所，通过这一平台，未来纸票会逐渐过渡到电票。当前中信银行电票占比超过80%，在同业中已属较高。

　　据他介绍，上半年中信银行在全国五大区域建立了票据分中心，把以前票据交易、转让、资管计划、再投资等分散在各分行的业务，现在集中起来管理。此外，坚持交易对手白名单制管理，严格限制资质不好的农村商业银行等，从而加强对票据业务的监管。

　　张强提到，中信银行已对票据资产开展自查，其中9500多亿元存量业务没有风险，增量业务将集中管理，“未来在风险可控的情况下，票据业务将有序发展。”

　　百信银行申请已被受理

　　作为首家银行与企业合办的直销银行，中信银行与百度合作的百信银行，一直备受外界关注。但从2015年11月宣布成立之后，百信银行尚无动作。

　　中信银行半年报提到，目前监管部门已正式受理百信银行的直销银行独立法人试点申请。

　　孙德顺也介绍称，百信银行不同于民营银行，其背景的特殊性，需要去适应现行的法律法规，也需要监管给予一定的支持。他透露，近期正在跟央行沟通，目前来看，监管层还是支持的。“牌照的取得还要经历一个过程，但相信很快就能有结果。”